Noteikumi par patērētāja kreditēšanu

Ministru kabineta noteikumi Nr. 691Rīgā 2016. gada 25. oktobrī (prot. Nr. 57 22. §)

Izdoti saskaņā ar Patērētāju tiesībuaizsardzības likuma 8. panta ceturto daļu unReklāmas likuma 7. panta otro daļu

I. Vispārīgie jautājumi

1. Noteikumi nosaka:

1.1. prasības attiecībā uz patērētāja kreditēšanas pakalpojuma reklāmas saturu;

1.2. pirms patērētāja kreditēšanas līguma (turpmāk – kreditēšanas līgums) noslēgšanas sniedzamās informācijas saturu un sniegšanas kārtību;

1.3. nosacījumus papildu pakalpojumu sniegšanai;

1.4. kreditēšanas līgumam izvirzāmās prasības un tajā ietveramo informāciju;

1.5. gada procentu likmes aprēķināšanas metodi;

1.6. ārvalstu valūtas kredīta un mainīgās procentu likmes kredīta nosacījumus;

1.7. patērētāja informēšanu kreditēšanas līguma darbības laikā;

1.8. kredīta pirmstermiņa atmaksu un kopējo kredīta izmaksu taisnīgu samazināšanu;

1.9. atsevišķiem kreditēšanas līgumu veidiem piemērojamās prasības;

1.10. padomu došanai izvirzāmās prasības;

1.11. kredīta starpnieku un kredīta starpnieku pārstāvju pienākumus;

1.12. tiesisko regulējumu patērētāja kreditēšanai pret kustamas lietas ķīlu;

1.13. hipotekārās pārkreditēšanas procesa īstenošanas kārtību un termiņus.

2. Noteikumos lietotie termini:

2.1. kopējā summa, kas jāmaksā patērētājam, – summa, ko veido kredīta kopējā summa un kredīta kopējās izmaksas patērētājam;

2.2. gada procentu likme – kredīta kopējās izmaksas patērētājam, kas izteiktas gada procentos no patērētājam piešķirtās kredīta kopējās summas, iekļaujot izmaksas saskaņā ar šo noteikumu 5., 6. un 7. punktu;

2.3. aizņēmuma likme – procentu likme, kas izteikta kā fiksēti vai mainīgi procenti, ko katru gadu piemēro izņemtajai kredīta summai;

2.4. fiksētā aizņēmuma likme – vienīgā aizņēmuma likme, par kuru kredīta devējs un patērētājs vienojas kreditēšanas līgumā attiecībā uz visu kreditēšanas līguma darbības periodu, vai vairākas aizņēmuma likmes atsevišķiem līguma darbības periodiem, izmantojot tikai konkrēti fiksētus likmes procentus. Ja kreditēšanas līgumā nav noteiktas visas aizņēmuma likmes, aizņēmuma likmi uzskata par fiksētu tikai attiecībā uz tiem laikposmiem, kuriem aizņēmuma likme ir noteikta ar konkrēti fiksētiem likmes procentiem, par kuriem panākta vienošanās, slēdzot kreditēšanas līgumu. Kreditēšanas līgumus, kuriem regulāri pārskata aizņēmuma likmi saskaņā ar izmaiņām kreditēšanas līgumā norādītajās bāzes procentu likmēs (Libor, Euribor vai citas), neuzskata par kreditēšanas līgumiem ar fiksētu aizņēmuma likmi;

2.5. aizdevums ārvalstu valūtā – kredīts, kas ir izteikts valūtā, kas nav tā valūta, kurā patērētājs gūst ienākumus vai uzglabā aktīvus, no kuriem ir jāatmaksā kredīts, vai izteikts valūtā, kas nav tās Eiropas Ekonomikas zonas dalībvalsts valūta, kurā ir patērētāja dzīvesvieta;

2.6. kredīta kopējā summa – maksimālā aizņēmuma kopsumma, kas patērētājam pieejama saskaņā ar kreditēšanas līgumu;

2.7. biedru labuma organizācijas – organizācijas, kas ir izveidotas to biedru savstarpējam labumam, gūst peļņu vienīgi saviem biedriem, darbojas sociāla mērķa labā saskaņā ar tiesību aktu prasībām, saņem un pārvalda noguldījumus, sniedz kreditēšanas pakalpojumus tikai saviem biedriem, nodrošinot kredītu ar gada procentu likmi, kas ir zemāka par tirgū pārsvarā pastāvošajām likmēm vai ierobežota atbilstoši tiesību aktos noteiktajam, un kurās dalība ir iespējama tikai personām, kas dzīvo vai strādā konkrētā vietā, konkrēta darba devēja darbiniekiem un pensionētiem darbiniekiem vai personām, kuras atbilst citiem tiesību aktos noteiktajiem kritērijiem, kas nosaka kopīgu saikni starp biedriem;

2.8. saistīts kreditēšanas līgums – patērētāja kreditēšanas līgums, kas paredzēts tikai tam, lai pilnībā vai daļēji finansētu līgumu par konkrētas preces piegādi vai konkrēta pakalpojuma sniegšanu, un abi minētie līgumi faktiski veido komerciālu vienību. Patērētāja kreditēšanas līgums un līgums par konkrētas preces piegādi vai konkrēta pakalpojuma sniegšanu veido komerciālu vienību šādos gadījumos:

2.8.1. kredītu patērētājam piešķir preces ražotājs, pārdevējs vai pakalpojuma sniedzējs;

2.8.2. kredītu patērētājam piešķir trešā persona, un kredīta devējs izmanto ražotāja, pārdevēja vai pakalpojumu sniedzēja pakalpojumus saistībā ar kreditēšanas līguma noslēgšanu vai sagatavošanu;

2.8.3. kredītu patērētājam piešķir trešā persona, un konkrētā prece vai konkrētais pakalpojums ir skaidri norādīts kreditēšanas līgumā;

2.9. kredīta palīgstarpnieks – ražotājs, pārdevējs vai pakalpojuma sniedzējs, kuram kredīta starpnieka darbība nav galvenais saimnieciskās vai profesionālās darbības mērķis.

3. Šos noteikumus nepiemēro:

3.1. kreditēšanas līgumiem, kurus noslēdzis darba devējs un darbinieks, ja kredīts piešķirts bez procentiem vai ar gada procentu likmi, kas ir zemāka par tirgū pārsvarā pastāvošajām likmēm un ko parasti plašai sabiedrībai nepiedāvā, un ja kredītu izsniegšana nav darba devēja pamatdarbības veids;

3.2. kreditēšanas līgumiem, kurus noslēdz ar ieguldījumu sabiedrībām vai ar kredītiestādēm, lai dotu ieguldītājam iespēju veikt darījumu attiecībā uz vienu vai vairākiem finanšu instrumentiem, ko regulē atbilstoši normatīvajiem aktiem par finanšu instrumentu tirgu, ja ieguldījumu sabiedrība vai kredītiestāde, kas piešķir kredītu, ir iesaistīta šādā darījumā;

3.3. kreditēšanas līgumiem, kuri ir tiesā vai citā normatīvajos aktos noteiktā iestādē panākta izlīguma rezultāts;

3.4. kreditēšanas līgumiem, kuri attiecas uz parāda segšanu atliktu maksājumu veidā, nemaksājot procentu likmi un citus papildu maksājumus, izņemot kreditēšanas līgumu, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu;

3.5. kreditēšanas līgumiem par aizdevumiem, kurus vispārējo interešu labā atbilstoši normatīvajos aktos noteiktajai kārtībai piešķir ierobežotam personu lokam ar procentu likmēm, kas zemākas par tirgū pārsvarā pastāvošajām procentu likmēm, vai bez procentiem, vai saskaņā ar citiem noteikumiem, kuri būtu patērētājam izdevīgāki nekā tirgū pārsvarā izmantotie noteikumi, un ar procentu likmēm, kas nav augstākas par tirgū pārsvarā pastāvošajām procentu likmēm. Šāda veida kreditēšanas līgumiem, kuru atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, piemēro šo noteikumu II, III un V nodaļu;

3.6. tādiem nomas vai līzinga līgumiem, kuros nav paredzētas patērētāja saistības vai tiesības iegūt līguma objektu īpašumā vai nav paredzēta pilnīga vai daļēja līguma objekta vērtības izmaksa līguma darbības laikā;

3.7. kreditēšanas līgumiem, ar kuriem saskaņā kredīts tiek piešķirts, nemaksājot procentu likmi un citus papildu maksājumus, izņemot maksājumus, kas saistīti ar kredīta nodrošinājumu. Šo izņēmumu nepiemēro kreditēšanas līgumam, kuru noslēdzot patērētājam kredīta devēja glabāšanā kā nodrošinājums nododama kāda lieta un patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto lietu. Šo noteikumu 13. punktā, 14.4., 14.5. un 14.6. apakšpunktā, kā arī 56.3., 56.5., 56.7. un 56.8. apakšpunktā minētās prasības attiecas arī uz šajā apakšpunktā minētajiem kreditēšanas līgumiem.

4. Šo noteikumu ievērošanas uzraudzību veic Patērētāju tiesību aizsardzības centrs.

II. Gada procentu likmes aprēķināšana

5. Gada procentu likmi aprēķina saskaņā ar šo noteikumu 1. pielikumā norādīto formulu un nosacījumiem, nosakot pašreizējo vērtību visām esošajām vai nākotnes saistībām (izņemtās kredīta summas, maksājumi un izmaksas), par kurām ir vienojušies kredīta devējs un patērētājs.

6. Lai aprēķinātu gada procentu likmi, nosaka kredīta kopējās izmaksas patērētājam. Aprēķinot kredīta kopējās izmaksas patērētājam, neņem vērā šādus maksājumus:

6.1. jebkurus maksājumus, ko patērētājs maksā par kreditēšanas līgumā noteikto patērētāja saistību neizpildi vai nepienācīgu izpildi;

6.2. maksājumus, ko patērētājs maksā, iegādājoties preci vai pakalpojumu, izņemot pirkuma cenu, neatkarīgi no tā, vai darījums notiek skaidrā naudā vai izmantojot kredītu.

7. Izmaksas, kas saistītas ar tā konta uzturēšanu, kuru izmanto maksājumu veikšanai un kredīta izmaksai, kā arī izmaksas par norēķinu līdzekli, kas izmantots maksājumu veikšanai un kredīta izmaksai, un citas izmaksas, kas saistītas ar maksājumu veikšanu, iekļauj kredīta kopējās izmaksās patērētājam, izņemot gadījumu, ja konta atvēršana ir brīvprātīga un konta izmaksas ir skaidri un atsevišķi norādītas kreditēšanas līgumā vai jebkurā citā ar patērētāju noslēgtā līgumā.

8. Gada procentu likmes aprēķinu veic, pieņemot, ka kreditēšanas līgums ir spēkā tajā laikposmā, par kuru tas noslēgts, un ka kredīta devējs un patērētājs pildīs savas saistības saskaņā ar noteikumiem un termiņiem, par kuriem abas puses vienojušās kreditēšanas līgumā.

9. Kreditēšanas līgumā, kas pieļauj izmaiņas gada procentu likmē iekļautajā aizņēmuma likmē vai citās izmaksās, kuras ietvertas gada procentu likmē, bet nav nosakāmas brīdī, kad tā tiek aprēķināta, gada procentu likmi aprēķina, pieņemot, ka aizņēmuma likme un citas izmaksas paliek fiksētas un tiks piemērotas līdz kreditēšanas līguma darbības beigām.

10. Aprēķinot gada procentu likmi, kredīta devējam ir tiesības izmantot šo noteikumu 1. pielikuma 3. un 4. punktā minētos papildu pieņēmumus.

11. Kreditēšanas līgumiem, kuru atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, kuriem fiksētā aizņēmuma likme ir noteikta vismaz uz piecu gadu sākotnējo laikposmu, kura beigās paredzēta vienošanās par jaunu fiksētu aizņēmuma likmi turpmākajam attiecīgajam laikposmam, Eiropas standartizētās informācijas veidlapā (2. pielikums) norādītās papildu ilustratīvās gada procentu likmes aprēķins attiecas tikai uz sākotnējās fiksētās aizņēmuma likmes laikposmu, un tā pamatā ir pieņēmums, ka fiksētās aizņēmuma likmes laikposma beigās neatmaksātais kredīts ir atmaksāts.

12. Ja kreditēšanas līgums, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamo īpašumu vai kredīta mērķis ir iegūt vai saglabāt tiesības uz nekustamo īpašumu, pieļauj izmaiņas aizņēmuma likmē, patērētājs jāinformē par izmaiņu iespējamo ietekmi uz patērētāja veicamajiem maksājumiem un gada procentu likmi, vismaz izmantojot Eiropas standartizētās informācijas veidlapu (2. pielikums). Patērētājam aprēķina papildu gada procentu likmi, kas ataino ar aizņēmuma likmes būtisku palielināšanos saistītos iespējamos riskus. Ja aizņēmuma likmes maksimālā robeža nav noteikta, šai informācijai pievieno brīdinājumu par to, ka kredīta kopējās izmaksas patērētājam, ko ataino gada procentu likme, var mainīties. Šo punktu nepiemēro kreditēšanas līgumiem, uz kuriem attiecas šo noteikumu 11. punkts.

III. Prasības kreditēšanas pakalpojumu reklāmai

13. Reklāmā, kurā piedāvā iespēju kreditēt patērētāju, aizliegts:

13.1. veicināt bezatbildīgu aizņemšanos. Nosakot, vai reklāma veicina bezatbildīgu aizņemšanos, ņem vērā reklāmas kopējo saturu un tās pasniegšanas veidu, noformējumu un informāciju, kas reklāmā sniegta par kreditēšanas pakalpojumu un palīdz patērētājam pieņemt ekonomiski pamatotu lēmumu. Par reklāmu, kas veicina bezatbildīgu aizņemšanos jebkurā gadījumā, uzskatāma reklāma, kas:

13.1.1. aicina patērētāju saņemt kredītu nepārdomāti vai neizvērtējot tā nepieciešamību;

13.1.2. aicina saņemt kredītu neatkarīgi no patērētāja finanšu stāvokļa;

13.1.3. rada vai var radīt iespaidu, ka kredīta saņemšana ir bez riska;

13.1.4. rada vai var radīt iespaidu, ka kredīts ir piemērotākais veids, kā atrisināt finansiālās problēmas;

13.1.5. ietekmē vai var ietekmēt patērētāja lēmumu par kredīta līguma noslēgšanu, papildus piedāvājot iegūt preces vai saņemt pakalpojumus vai citas priekšrocības, ja tām nav tiešas saistības ar kredīta izmantošanu;

13.2. sniegt informāciju par iespēju saņemt kredītu personām ar negatīvu kredītvēsturi.

14. Reklāmā, kurā piedāvāta iespēja kreditēt patērētāju un norādīta procentu likme vai cita skaitliska informācija par kredīta izmaksām, ar uzskatāma piemēra palīdzību skaidrā, lakoniskā un viegli uztveramā veidā norāda (ja konkrētiem kreditēšanas līgumiem nav noteikts citādi):

14.1. aizņēmuma likmi (fiksētu, mainīgu vai abas) kopā ar informāciju par piemērojamām maksām, kas iekļautas kredīta kopējās izmaksās patērētājam;

14.2. kredīta kopējo summu;

14.3. gada procentu likmi. Vizuālajā reklāmā šo informāciju norāda vismaz tikpat viegli uztveramā veidā kā jebkuru procentu likmi vai citu līdzvērtīgu skaitlisko informāciju par kredīta izmaksām;

14.4. kreditēšanas līguma darbības termiņu, ja tāds ir;

14.5. ja kredīts ir atlikta maksājuma veidā par konkrētām precēm vai pakalpojumiem, – preces vai pakalpojuma cenu un jebkādas sākotnējās iemaksas lielumu;

14.6. kopējo summu, kas jāmaksā patērētājam, un veicamo maksājumu apmēru, ja iespējams;

14.7. obligātu pienākumu uzņemties ar kreditēšanas līgumu saistītu papildu pakalpojumu, piemēram, obligātu apdrošināšanu, ja līguma par papildu pakalpojumu noslēgšana ir nepieciešama, lai saņemtu kredītu vai saņemtu to ar piedāvātajiem noteikumiem un nosacījumiem, un minēto pakalpojumu izmaksas nevar noteikt iepriekš.

15. Reklāmā par pārsnieguma kredītu, kas ir jāatmaksā pēc pieprasījuma vai triju mēnešu laikā, ja reklāma veidota, norādot procentu likmi vai citu skaitlisku informāciju par kredīta izmaksām, ar uzskatāma piemēra palīdzību norāda vismaz šo noteikumu 14.1., 14.2. un 14.3. apakšpunktā minēto informāciju.

16. Reklāmā par kreditēšanas līgumu nekustamā īpašuma iegādei vai kreditēšanas līgumu, kura atmaksa nodrošināta ar nekustamā īpašuma hipotēku, ja reklāma veidota, norādot procentu likmi vai citu skaitlisku informāciju par kredīta izmaksām, ar uzskatāma piemēra palīdzību skaidrā, lakoniskā un viegli uztveramā veidā norāda šo noteikumu 14.1., 14.2., 14.3., 14.4., 14.5., 14.6. (ja attiecināms) un 14.7. apakšpunktā minēto informāciju, kā arī:

16.1. kredīta devēja vai kredīta starpnieka vai kredīta starpnieka pārstāvja nosaukumu. Ja iesaistītais kredīta starpnieks vai kredīta starpnieka pārstāvis ir fiziska persona, norāda vārdu, uzvārdu un starpnieku reģistra reģistrācijas numuru;

16.2. skaidru norādi, ka kredīts tiek nodrošināts ar nekustamā īpašuma hipotēku vai citām tiesībām saistībā ar nekustamo īpašumu;

16.3. ja attiecināms, veicamo maksājumu skaitu;

16.4. ja attiecināms, brīdinājumu par to, ka valūtas kursa svārstības var ietekmēt summu, kas jāmaksā patērētājam.

17. Reklāmā par kreditēšanas līgumu, ar kuru saskaņā patērētājam kredīts jāatmaksā laikposmā, kas nepārsniedz trīs mēnešus, un par kredīta izmantošanu tiek prasīti nenozīmīgi papildu maksājumi salīdzinājumā ar kredīta kopējo summu un kreditēšanas līguma darbības termiņu, ja reklāma veidota, norādot procentu likmi vai citu skaitlisku informāciju par kredīta izmaksām, ar uzskatāma piemēra palīdzību norāda šo noteikumu 14.1., 14.2., 14.4., 14.5. un 14.6. apakšpunktā minēto informāciju.

18. Reklāmā par kreditēšanas līgumu, kuru noslēdzot patērētājam kredīta devēja glabāšanā kā nodrošinājums nododama kāda lieta un patērētāja atbildība ir ierobežota tikai ar ieķīlāto lietu, ja reklāma veidota, norādot procentu likmi vai citu skaitlisku informāciju par kredīta izmaksām, ar uzskatāma piemēra palīdzību norāda šo noteikumu 14.1., 14.2., 14.4. un 14.6. apakšpunktā minēto informāciju.

19. Tāda patērētāja kreditēšanas līguma reklāmai, ar kuru saskaņā kredīta devējs klusējot piekritis, ka patērētājs izmanto līdzekļus, kas pārsniedz patērētāja norēķinu kontā esošo naudas līdzekļu atlikumu vai piešķirto pārsnieguma kredītu, piemēro tikai šo noteikumu 13. punktā minētās prasības.

IV. Informācija, kas sniedzama patērētājam pirms kreditēšanas līguma noslēgšanas

20. Pirms patērētājs ir uzņēmies kreditēšanas līguma saistības vai piekritis piedāvājumam, kredīta devējs vai kredīta starpnieks, balstoties uz kredīta devēja piedāvātajiem kredīta noteikumiem un nosacījumiem un uz patērētāja vēlmēm un sniegtajām ziņām, ja patērētājs ir tādas sniedzis, savlaicīgi un bez maksas nodrošina patērētāju ar informāciju, kas nepieciešama, lai salīdzinātu dažādus piedāvājumus un pieņemtu uz informāciju balstītu lēmumu par kreditēšanas līguma noslēgšanu.

21. Informācijā, ko patērētājam sniedz saskaņā ar šo noteikumu 20. punktu, norāda:

21.1. kredīta veidu;

21.2. kredīta devēja un, ja iesaistīts kredīta starpnieks, iesaistītā kredīta starpnieka nosaukumu, reģistrācijas numuru, juridisko adresi un faktisko pakalpojuma sniegšanas vietas adresi, ja tā atšķiras no juridiskās adreses. Ja iesaistītais kredīta starpnieks ir fiziska persona, norāda vārdu, uzvārdu, deklarētās dzīvesvietas adresi un faktisko pakalpojuma sniegšanas vietas adresi;

21.3. kredīta kopējo summu un izņemšanas noteikumus;

21.4. kreditēšanas līguma darbības termiņu;

21.5. preci vai pakalpojumu un tā cenu, ja saskaņā ar kreditēšanas līgumu paredzēts piešķirt aizdevumu atlikta maksājuma veidā par konkrētu preci vai pakalpojumu vai paredzēts noslēgt saistīto kreditēšanas līgumu;

21.6. aizņēmuma likmi, noteikumus, kas nosaka aizņēmuma likmes piemērošanu, un bāzes procentu likmi, ja tāda tiek piemērota sākotnējai aizņēmuma likmei, kā arī aizņēmuma likmes maiņas periodus, noteikumus un procedūras. Ja kredītam piemēro atšķirīgas aizņēmuma likmes, minēto informāciju norāda par visām piemērojamām likmēm;

21.7. gada procentu likmi un kopējo summu, kas jāmaksā patērētājam. Minēto informāciju atspoguļo ar uzskatāmu piemēru, norādot visus gada procentu likmes aprēķinam izmantotos pieņēmumus. Ja patērētājs informējis kredīta devēju par vēlamā kredīta vienu vai vairākiem raksturlielumiem, kredīta devējs minētajā piemērā atspoguļo patērētāja norādītos raksturlielumus. Ja kreditēšanas līgumā ir paredzēti dažādi kredīta izņemšanas veidi ar dažādām maksām vai aizņēmuma likmēm un kredīta devējs gada procentu likmes aprēķinā izmanto šo noteikumu 1. pielikuma 3.2. apakšpunktā minēto pieņēmumu, kredīta devējs norāda, ka gadījumā, ja šā veida kreditēšanas līgumam izmantos citus līdzekļu izņemšanas mehānismus, tiks piemērotas augstākas gada procentu likmes;

21.8. to maksājumu apmēru, skaitu un biežumu, kas jāveic patērētājam, kā arī kārtību, kādā maksājumus novirzīs dažādu nesamaksāto maksājumu samaksai, kuriem piemēro dažādas aizņēmuma likmes (ja šāda kārtība ir noteikta);

21.9. izmaksas, kas saistītas ar viena vai vairāku kontu uzturēšanu, kurus izmantos maksājumu veikšanas un kredīta izņemšanas operāciju reģistrēšanai, norādot maksājuma instrumenta izmaksas gan maksājumu veikšanai, gan kredīta izņemšanai, kā arī jebkuras citas izmaksas, kas izriet no kreditēšanas līguma, un nosacījumus, ar kuriem saskaņā šīs izmaksas var mainīt. Minēto informāciju nenorāda, ja kontu atvēršana saskaņā ar kreditēšanas līgumu ir brīvprātīga vai nav paredzēta;

21.10. notāra izmaksas, ko, slēdzot kreditēšanas līgumu, sedz patērētājs (ja tādas ir paredzētas);

21.11. obligātu pienākumu uzņemties ar kreditēšanas līgumu saistītu papildu pakalpojumu, piemēram, obligātu apdrošināšanu, ja līguma noslēgšana par papildu pakalpojumu ir nepieciešama kredīta saņemšanai vai kredīta saņemšanai ar piedāvātajiem noteikumiem un nosacījumiem;

21.12. nokavējuma procentus un to piemērošanas kārtību, kā arī līgumsodu vai citu kompensāciju par līgumsaistību neizpildi vai nepienācīgu izpildi (ja tādi ir paredzēti);

21.13. informāciju par sekām, ja netiks veikts maksājums;

21.14. nodrošinājumus, ja tādi nepieciešami;

21.15. informāciju par atteikuma tiesībām no kreditēšanas līguma;