Zákon o ochrane spotrebiteľa pri finančných službách na diaľku a o zmene a doplnení niektorých zákonov

z 21. októbra 2025,

Národná rada Slovenskej republiky sa uzniesla na tomto zákone:

Čl. I

§ 1

Predmet a pôsobnosť zákona

(1)

Tento zákon upravuje

a)

práva a povinnosti spotrebiteľa1) a obchodníka2) pri finančných službách poskytovaných obchodníkom prostredníctvom prostriedkov diaľkovej komunikácie na základe zmluvy uzavretej na diaľku,

b)

uzavieranie a možnosti odstúpenia od zmluvy uzavretej na diaľku,

c)

pôsobnosť v oblasti dohľadu nad dodržiavaním povinností obchodníka podľa tohto zákona.

(2)

Ak bola zmluva uzavretá na diaľku uzavretá na základe rámcovej zmluvy, tento zákon a ustanovenia osobitného predpisu3) vzťahujúce sa na finančnú službu sa vzťahujú len na rámcovú zmluvu, nevzťahujú sa na postupný sled súvisiacich operácií alebo sériu operácií rovnakého druhu; tým nie je dotknutý zákaz pre obchodníka používať telefónne číslo služby so zvýšenou tarifou ako telefónne číslo, na ktorom môže spotrebiteľ kontaktovať obchodníka v súvislosti s uzavretou zmluvou podľa osobitného predpisu.4)

(3)

Ak nie je postupný sled súvisiacich operácií alebo séria operácií rovnakého druhu, ktoré nadväzujú na prvú operáciu z postupného sledu súvisiacich operácií alebo zo série operácií rovnakého druhu vykonávaný na základe rámcovej zmluvy, vzťahujú sa § 3 a 4 len na prvú operáciu; to neplatí, ak sa operácia rovnakého druhu nevykonávala dlhšie ako jeden rok.

§ 2

Vymedzenie základných pojmov

Na účely tohto zákona sa rozumie

a)

finančnou službou služba poskytovaná

1.

poisťovňou, poisťovňou z iného členského štátu, zahraničnou poisťovňou alebo ich pobočkami,5)

2.

obchodníkom s cennými papiermi, zahraničným obchodníkom s cennými papiermi, pobočkou zahraničného obchodníka s cennými papiermi,6)

3.

správcovskou spoločnosťou, zahraničnou správcovskou spoločnosťou, pobočkou zahraničnej správcovskej spoločnosti,7)

4.

bankou, zahraničnou bankou, pobočkou zahraničnej banky,8)

5.

dôchodkovou správcovskou spoločnosťou,9) doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou,10) poskytovateľom celoeurópskeho osobného dôchodkového produktu,11)

6.

inštitúciou elektronických peňazí, zahraničnou inštitúciou elektronických peňazí, pobočkou zahraničnej inštitúcie elektronických peňazí,12)

7.

platobnou inštitúciou, zahraničnou platobnou inštitúciou, pobočkou zahraničnej platobnej inštitúcie,12)

8.

veriteľom, ktorý poskytuje spotrebiteľský úver alebo úver na bývanie v rámci svojej podnikateľskej činnosti,13)

9.

poskytovateľom služieb kryptoaktív,14) zahraničným poskytovateľom služieb kryptoaktív, emitentom tokenov naviazaných na aktíva, zahraničným emitentom tokenov naviazaných na aktíva15) alebo ich pobočkami, alebo

10.

inou osobou s obdobným predmetom činnosti, ako majú osoby uvedené v prvom bode až deviatom bode,

b)

zmluvou uzavretou na diaľku zmluva medzi obchodníkom a spotrebiteľom o poskytnutí finančnej služby dohodnutá a uzavretá výlučne prostredníctvom jedného alebo viacerých prostriedkov diaľkovej komunikácie,

c)

rámcovou zmluvou zmluva o vykonávaní postupného sledu súvisiacich operácií alebo série operácií rovnakého druhu,

d)

prostriedkom diaľkovej komunikácie prostriedok, ktorý bez súčasnej fyzickej prítomnosti obchodníka a spotrebiteľa možno použiť pri poskytovaní finančnej služby na diaľku, najmä využitím online rozhrania,16) elektronickej pošty, telefónu, faxu, adresného listu alebo ponukového katalógu.

§ 3

Informácie pre spotrebiteľa pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku

(1)

Obchodník je povinný oznámiť spotrebiteľovi informácie o obchodníkovi, ponúkanej finančnej službe a informácie súvisiace s touto finančnou službou tak, aby spotrebiteľ mal tieto informácie dostupné v dostatočnom časovom predstihu na ich posúdenie pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku alebo predtým, ako spotrebiteľ bude viazaný ponukou finančnej služby, pričom takýmito informáciami sú

a)

obchodné meno a sídlo obchodníka alebo osoby konajúcej v mene obchodníka, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko a miesto podnikania alebo adresa trvalého pobytu obchodníka alebo osoby konajúcej v mene obchodníka, ak ide o fyzickú osobu podnikateľa,

b)

hlavný predmet podnikania obchodníka alebo osoby konajúcej v mene obchodníka,

c)

telefónne číslo a adresa elektronickej pošty obchodníka alebo osoby konajúcej v mene obchodníka a ďalšie údaje, ktoré sú dôležité pre rýchly kontakt spotrebiteľa s obchodníkom alebo osobou konajúcou v mene obchodníka; kontaktné údaje musia mať takú formu, aby spotrebiteľ mal možnosť uchovávať písomnú komunikáciu s obchodníkom alebo s osobou konajúcou v mene obchodníka na trvanlivom médiu,17)

d)

poštová adresa a adresa elektronickej pošty obchodníka alebo osoby konajúcej v mene obchodníka, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu finančnej služby, podať sťažnosť alebo iný podnet,

e)

identifikačné číslo obchodníka a označenie registrového súdu, ktorý ho pridelil; ak ide o cudzinca, označenie verejného zoznamu alebo registra, do ktorého sa zapisujú ustanovené údaje týkajúce sa podnikateľov v štáte, v ktorom má sídlo obchodník, a identifikačné číslo, pod ktorým je v tomto verejnom zozname alebo registri zapísaný,

f)

názov, adresa, webové sídlo a kontaktné údaje príslušného orgánu dohľadu nad činnosťou obchodníka,

g)

opis hlavných vlastností poskytovanej finančnej služby,

h)

celková suma odplaty za finančnú službu vrátane všetkých poplatkov, výdavkov a daní platených spotrebiteľom prostredníctvom obchodníka; ak nemožno určiť presnú celkovú sumu odplaty za finančnú službu, obchodník je povinný uviesť základ na jej výpočet tak, aby bolo možné overenie celkovej sumy odplaty spotrebiteľom,

i)

informácia o dôsledkoch pri oneskorenej platbe alebo neuhradenej platbe, ak je platba oneskorená alebo neuhradená,

j)

informácia, že predajná cena je pre konkrétneho spotrebiteľa alebo pre skupinu spotrebiteľov určená na základe automatizovaného rozhodovania vrátane profilovania,18) ak bolo takéto rozhodovanie využité,

k)

upozornenie, že sa môžu účtovať dane a poplatky, ktoré nie sú uhrádzané prostredníctvom obchodníka, alebo ním nie sú vyberané,

l)

upozornenie na riziká, ak je ponúkaná finančná služba spojená s nástrojmi zahŕňajúcimi riziká súvisiace s ich špecifickými črtami alebo činnosťami, ktoré sa majú vykonať alebo ktorých cena je závislá od zmien na finančných trhoch, na ktoré obchodník nemá vplyv, a upozornenie, že doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov,

m)

informácia o dodatočných nákladoch spotrebiteľa spojených s použitím prostriedkov diaľkovej komunikácie, ak sa účtujú,

n)

informácia o obmedzeniach alebo dobách platnosti poskytnutých údajov,

o)

informácia o platobných podmienkach a spôsobe vykonania finančnej služby,

p)

informácia o environmentálnych cieľoch a sociálnych cieľoch investičnej stratégie finančnej služby, ak sa na ne zameriava,

q)

informácia o práve spotrebiteľa na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa § 5 vrátane lehoty na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku, o podmienkach na jeho uplatnenie, o sume odplaty, ktorú možno požadovať od spotrebiteľa podľa § 6 a o dôsledkoch neuplatnenia tohto práva alebo informácia o neexistencii práva na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku,

r)

informácia o minimálnej dobe platnosti zmluvy uzavretej na diaľku pri finančných službách, ktoré sa majú poskytovať trvalo alebo opakovane,

s)

informácia o možnosti predčasného skončenia zmluvy alebo jednostranného skončenia zmluvy uzavretej na diaľku vrátane informácie o súvisiacich zmluvných sankciách,

t)

postup uplatnenia práva na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku vrátane adresy elektronickej pošty, telefónneho čísla obchodníka alebo informácie o iných komunikačných prostriedkoch, prostredníctvom ktorých je možné zaslať oznámenie o odstúpení od zmluvy uzavretej na diaľku; ak bola zmluva uzavretá na diaľku uzavretá prostredníctvom online rozhrania, obchodník oznámi spotrebiteľovi aj informáciu o existencii a umiestnení osobitnej funkcie na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa osobitného predpisu,19)

u)

označenie štátu, ktorého právnym poriadkom sa obchodník riadi pri ponuke finančných služieb spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku,

v)

zmluvné informácie o uplatniteľnom práve alebo súde vrátane voľby takéhoto práva alebo súdu podľa osobitných predpisov,20)

w)

uvedenie jazyka alebo jazykov, v akých sa obchodník so súhlasom spotrebiteľa zaväzuje komunikovať počas trvania zmluvy uzavretej na diaľku a oznamovať zmluvné podmienky a informácie podľa tohto ustanovenia; tým nie je dotknuté ustanovenie osobitného predpisu,21)

x)

spôsob a postup vybavovania reklamácií a sťažností a postup a možnosti prístupu k mimosúdnemu riešeniu sporov,22)

y)

informácia o existencii iných garančných fondov alebo systémov náhrad, ako sú garančné fondy alebo systémy náhrad podľa osobitných predpisov.23)

(2)

Obchodník je povinný oznámiť spotrebiteľovi informácie podľa odseku 1 zreteľným, jasným a zrozumiteľným spôsobom vhodným pre použitý prostriedok diaľkovej komunikácie v súlade so zásadami dobrých mravov a zásadami poctivého obchodného styku tak, aby bol zrejmý obchodný účel týchto informácií; informácie musia byť aktuálne, úplné, pravdivé a ľahko čitateľné. Informácie podľa odseku 1 sa spotrebiteľovi so zdravotným postihnutím vrátane spotrebiteľa so zrakovým postihnutím poskytnú na požiadanie vo vhodnom a prístupnom formáte.

(3)

Ak ide o telefonickú komunikáciu z podnetu obchodníka, spotrebiteľovi sa musia na začiatku každého telefonického hovoru oznámiť identifikačné údaje obchodníka najmenej v rozsahu podľa odseku 1 písm. a) a obchodný zámer telefonickej komunikácie. Od obchodníka sa následne vyžadujú iba informácie podľa odseku 1 písm. g), h), k) a q), ak spotrebiteľ vyjadril jasný a zrozumiteľný súhlas s tým, že mu budú oznámené informácie iba v tomto rozsahu. Obchodník je povinný informovať spotrebiteľa, ktoré ďalšie informácie sú mu dostupné kedykoľvek na požiadanie; tým nie je dotknutá povinnosť podľa odseku 7.

(4)

Ak sa telefonická komunikácia podľa odseku 3 zaznamenáva alebo sa môže zaznamenávať, obchodník je o tom povinný na začiatku každého telefonického hovoru informovať spotrebiteľa.

(5)

Informácie podľa odseku 1 musia byť v súlade so zmluvnými povinnosťami, ktoré by vyplynuli z právneho poriadku, ktorým by sa riadila zmluva uzavretá na diaľku, ak by sa uzavrela.

(6)

Obchodník je povinný zaslať spotrebiteľovi oznámenie o práve na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa § 5 s oznámením o postupe, v ktorom uvedie, ako má spotrebiteľ pri odstúpení postupovať, ak sa informácie podľa odseku 1 poskytnú spotrebiteľovi menej než jeden deň predtým, ako začne byť spotrebiteľ viazaný zmluvou uzavretou na diaľku alebo jej ponukou. Oznámenie podľa prvej vety sa spotrebiteľovi poskytne na trvanlivom médiu, a to jeden až sedem dní po uzavretí zmluvy uzavretej na diaľku alebo, ak je to možné, po predložení záväznej ponuky spotrebiteľovi.

(7)

Informácie podľa odseku 1 je obchodník povinný poskytnúť spotrebiteľovi v primeranom časovom predstihu pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku alebo predtým, ako spotrebiteľ bude viazaný ponukou finančnej služby v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je k dispozícii a je dostupné spotrebiteľovi; to platí aj pre informácie podľa odseku 10, ak osobitné predpisy neustanovujú inak.24) Primeraným časovým predstihom sa rozumie čas, ktorý potrebuje spotrebiteľ na posúdenie informácií a zmluvných podmienok podľa tohto zákona.

(8)

Ak je zmluva uzavretá na diaľku uzavretá na žiadosť spotrebiteľa prostredníctvom prostriedku diaľkovej komunikácie, ktorý neumožňuje poskytnutie informácií podľa odsekov 1 a 10 v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku, obchodník je povinný zaslať spotrebiteľovi tieto informácie v listinnej podobe alebo v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu bezprostredne po uzavretí zmluvy uzavretej na diaľku.

(9)

Informácie podľa odseku 1 môžu byť zobrazované vo viacerých vrstvách, ak sa poskytujú prostredníctvom elektronických prostriedkov; to neplatí pre informácie podľa odseku 1 písm. a), g), h), k) a q). Informácie, ktoré sú zobrazené vo viacerých vrstvách, musí byť možné zobraziť, uložiť alebo vytlačiť v jednom dokumente.

(10)

Ak sú informácie zobrazené vo viacerých vrstvách podľa odseku 9, obchodník je povinný spotrebiteľovi poskytnúť pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku všetky informácie podľa odseku 1.

(11)

Ak vzniknú pochybnosti o splnení informačnej povinnosti obchodníka podľa odsekov 1 až 10, dôkazné bremeno na preukázanie splnenia informačných povinností voči spotrebiteľovi znáša obchodník.

(12)

Ustanovenia odsekov 1 až 11 sa nepoužijú, ak osobitné predpisy25) upravujú informačné povinnosti obchodníka voči spotrebiteľovi pred uzavretím zmluvy; to neplatí pre informácie podľa odseku 1 písm. q) a t).

§ 4

Primerané vysvetlenia

(1)

Obchodník je povinný pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku bezplatne poskytnúť spotrebiteľovi primerané vysvetlenia týkajúce sa ponúkanej zmluvy uzavretej na diaľku a akejkoľvek doplnkovej služby, aby mohol posúdiť, či ponúkaná zmluva uzavretá na diaľku a doplnková služba spĺňa jeho potreby a zodpovedá jeho finančnej situácii. Tieto primerané vysvetlenia obsahujú

a)

informácie podľa § 3,

b)

základné vlastnosti ponúkanej zmluvy uzavretej na diaľku alebo doplnkovej služby,

c)

konkrétny vplyv, ktorý môže mať ponúkaná zmluva uzavretá na diaľku alebo doplnková služba na spotrebiteľa, vrátane dôsledkov nesplácania alebo omeškania spotrebiteľa s platením.

(2)

Informácie podľa odseku 1 musia byť pre spotrebiteľa jednoznačné a zrozumiteľné a obchodník je povinný ich spotrebiteľovi poskytnúť zreteľným a jasným spôsobom vhodným pre použitý prostriedok diaľkovej komunikácie v súlade so zásadami dobrých mravov a zásadami poctivého obchodného styku. Informácie musia byť aktuálne, úplné, pravdivé a ľahko čitateľné, pričom rozsah informácií sa určuje na základe zložitosti finančnej služby ponúkanej na diaľku. Spotrebiteľovi so zdravotným postihnutím vrátane spotrebiteľa so zrakovým postihnutím sa primerané vysvetlenia poskytnú na požiadanie vo vhodnom a prístupnom formáte.

(3)

Ak obchodník poskytuje spotrebiteľovi primerané vysvetlenia podľa odseku 1 použitím automatizovaného online rozhrania, spotrebiteľ má právo kedykoľvek pred uzavretím zmluvy uzavretej na diaľku alebo v odôvodnených prípadoch aj po uzavretí zmluvy uzavretej na diaľku požiadať obchodníka o poskytnutie primeraných vysvetlení neautomatizovaným spôsobom, a to v jazyku v akom boli poskytnuté informácie podľa § 3.

(4)

Ak vzniknú pochybnosti o splnení požiadaviek podľa odsekov 1 až 3, dôkazné bremeno na preukázanie splnenia týchto požiadaviek znáša obchodník.

(5)

Ustanovenia odsekov 1 až 4 sa nepoužijú, ak osobitné predpisy26) upravujú primerané vysvetlenia pre spotrebiteľa a použijú sa tieto osobitné predpisy.

§ 5

Právo na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku

(1)

Spotrebiteľ je oprávnený odstúpiť od zmluvy uzavretej na diaľku bez sankcie a bez uvedenia dôvodu v lehote 14 kalendárnych dní odo dňa

a)

uzavretia zmluvy uzavretej na diaľku, alebo

b)

doručenia informácií podľa § 3 a zmluvných podmienok spotrebiteľovi, ak k doručeniu došlo v akýkoľvek deň po dni podľa písmena a).

(2)

Lehota na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa odseku 1 je 30 kalendárnych dní pri zmluvách uzavretých na diaľku v oblasti doplnkového dôchodkového sporenia a celoeurópskeho osobného dôchodkového produktu.

(3)

Ak obchodník neposkytol spotrebiteľovi informácie podľa § 3 a zmluvné podmienky, spotrebiteľ môže odstúpiť od zmluvy uzavretej na diaľku do 12 mesiacov od uplynutia lehoty podľa odseku 1 písm. a); to neplatí, ak spotrebiteľ nebol informovaný o práve na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa § 3 ods. 1 písm. q).

(4)

Lehota na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa odsekov 1 až 3 sa považuje za dodržanú, ak oznámenie o odstúpení od zmluvy uzavretej na diaľku bolo odoslané obchodníkovi najneskôr v posledný deň tejto lehoty v listinnej podobe alebo poskytnuté v podobe zápisu na inom trvanlivom médiu, ktoré je k dispozícii a je dostupné obchodníkovi.

(5)

Právo na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku podľa odseku 1 alebo odseku 2 sa nevzťahuje na

a)

finančnú službu, ktorej cena závisí od zmien na finančnom trhu, na ktoré obchodník nemá vplyv a ku ktorým môže dôjsť počas lehoty na odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku, najmä na finančnú službu súvisiacu

1.

s operáciami s peňažnými prostriedkami v cudzej mene (devízové operácie),

2.

s nástrojmi peňažného trhu,27)

3.

s prevoditeľnými cennými papiermi,28)

4.

s podielovými listami alebo inými cennými papiermi vydávanými subjektmi kolektívneho investovania,29)

5.