LegalizeDecret del 20-06-2018 pel qual s’aprova el Reglament aplicable als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments entre Andorra i els estats membres de la Unió Europea
Exposició de motius
El 24 de novembre del 2011 el Consell General va aprovar la ratificació de l’Acord Monetari entre el Principat d’Andorra i la Unió Europea que permet a Andorra adoptar oficialment l’euro com a moneda legal i emetre les seves pròpies monedes destinades a la circulació i a la col·lecció. L’Acord Monetari va acompanyat d’un annex, que relaciona les disposicions jurídiques europees que el Govern haurà d’implementar seguint el calendari acordat per Andorra i la Unió Europea relatives a la prevenció del blanqueig de capital, la prevenció del frau i de la falsificació, les normes sobre els bitllets i les monedes d’euros, la legislació en matèria bancària i financera i la recopilació d’informació estadística.
Entre la referida legislació hi ha la Directiva 2007/64/CE del Parlament Europeu i del Consell del 13 de novembre del 2007 relativa als serveis de pagament en el mercat interior, que modifica les Directives 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE, així com la Directiva 2006/48/CE, i que deroga la Directiva 97/5/CE. Aquesta Directiva va ser originàriament aprovada amb l’objectiu d’estimular la competència en els mercats nacionals i assegurar la igualtat d’oportunitats per competir, augmentar la transparència en el mercat i establir un sistema comú de drets i obligacions per a proveïdors i usuaris en relació amb la prestació i la utilització de serveis de pagament. Així com, el Reglament (CE) núm. 924/2009 del Parlament Europeu i del Consell de 16 de setembre del 2009, relatiu als pagaments a la Comunitat i que deroga el Reglament (CE) núm. 2560/2001, modificat pel Reglament (CE) núm. 260/2012 del Parlament Europeu i el Consell, del 14 de març de 2012 (d’ara en endavant, Reglament (CE) núm. 924/2009).
En aquest sentit, s’ha considerat oportú incorporar la Directiva i els reglaments esmentats en un doble nivell normatiu. En primer lloc, mitjançant una norma amb rang legal: la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic (d’ara en endavant, Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic); i en segon lloc, el Govern, fent ús de l’habilitació prevista a la Disposició addicional de la Llei esmentada, desenvolupa amb aquest Reglament el règim dels pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i qualsevol Estat membre de la Unió Europea, així com certs requeriments tècnics de SEPA en relació amb les transferències i domiciliacions bancàries. Aquestes normes implementen de manera coherent i clara tots els canvis normatius que cal dur a terme per a la incorporació d’aquests actes jurídics de la Unió Europea a l’ordenament jurídic andorrà.
Aquest Reglament s’emmarca, per una banda, en el compliment de l’Acord Monetari pel qual s’incorporen a l’ordenament jurídic andorrà certes normes europees en l’àmbit dels serveis de pagament i, concretament, la incorporació del Reglament (CE) núm. 924/2009 i, per altra banda, en la incorporació a l’ordenament jurídic andorrà dels requisits necessaris perquè Andorra pugui esdevenir Membre de la Zona Única de Pagaments en Euros (SEPA). En particular, s’incorporen mesures equivalents a l’establert a l’article 5 i l’Annex del Reglament (CE) núm. 260/2012 del Parlament Europeu i el Consell de 14 de març de 2012, pel qual s’estableixen els requisits tècnics i empresarials per a les transferències i domiciliacions en euros.
En particular, aquest Reglament desenvolupa algunes normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com regles d’accessibilitat dels proveïdors de serveis de pagaments i requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de SEPA.
A proposta del Ministre de Finances, el Govern en la sessió de 20 de juny del 2018,
Decreta
Article únic
S’aprova el Reglament relatiu a les normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com els requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de la zona única de pagaments en euros.
Reglament relatiu a normes aplicables als proveïdors de serveis de pagaments, principalment, mesures per a facilitar l’automatització de pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i els estats membres de la Unió Europea, així com els requisits tècnics per a les transferències i domiciliacions de pagaments en euros en el marc de la zona única de pagaments en euros
Títol I. Finalitat i definicions
Article 1. Finalitat
Aquest Reglament té per finalitat desenvolupar les disposicions aplicables als pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i qualsevol estat membre de la Unió Europea, així com establir les disposicions tècniques per a les transferències i les domiciliacions denominades en euros dins la Zona en la qual tant el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant com el del beneficiari es trobin al Principat d’Andorra o, un d’ells al Principat d’Andorra i l’altre en qualsevol estat SEPA, o en el qual l’únic proveïdor de serveis de pagament que intervingui a l’operació de pagament es trobi al Principat d’Andorra.
Article 2. Definicions
A efectes d’aquest Reglament, s’entén per:
BBAN: número identificador d’un compte de pagament que identifica inequívocament un compte de pagament individual mantingut amb un proveïdor de serveis de pagament i que només es pot utilitzar per a operacions de pagament d’àmbit nacional, mentre que el mateix compte de pagament s’identifica mitjançant un IBAN per a les operacions de pagament transfrontereres.
Beneficiari: té el significat descrit a l’apartat 2 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
BIC: codi identificador de l’entitat que identifica inequívocament un proveïdor de serveis de pagament, els elements del qual especifica l’Organització Internacional de Normalització (ISO).
Cobrament: part de l’operació de domiciliació que comença amb el seu inici per part del beneficiari i que conclou amb el càrrec normal al compte de pagament de l’ordenant.
Compte de pagament: té el significat descrit a l’apartat 4 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Comissió: comissió cobrada per un proveïdor de serveis de pagament a l’usuari d’aquests serveis, i directament o indirectament relacionada amb una operació de pagament.
Consumidor: té el significat descrit a l’article 2, lletra f, de la Llei 13/2013, de 13 de juny, de competència efectiva i protecció de consumidors.
Data de liquidació: data en la qual se salden les obligacions relatives a la transferència de fons entre el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el del beneficiari.
Domiciliació de pagaments o domiciliació: té el significat descrit a l’apartat 9 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Estats SEPA: estats que formen part de SEPA.
Fons: té el significat descrit a l’apartat 13 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
IBAN: identificador de número de compte de pagament internacional que identifica inequívocament un compte de pagament individual en un estat SEPA i els elements del qual són especificats per l’ISO.
Microempresa: a efectes d’aquest Reglament, s’entén per microempresa tota persona física o jurídica, independentment de la seva forma jurídica, que exerceixi una activitat econòmica i que ocupi a menys de 5 persones i tingui un volum d’activitat anual o amb un saldo anual no superior a 600.000 euros.
Norma ISO 20022 XML: norma per elaborar de missatges financers electrònics, tal com els defineix l’ISO, relativa a la representació física de les operacions de pagament en sintaxi XML, d’acord amb les disposicions mercantils i les directrius d’aplicació dels règims d’operacions de pagament comuns a tot SEPA compreses en l’àmbit d’aquest Reglament.
Operació de pagament: té el significat descrit a l’apartat 17 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Operació de pagament nacional: operació de pagament iniciada per un ordenant o per un beneficiari en què el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el proveïdor de serveis de pagament del beneficiari es troben al Principat d’Andorra.
Operació-R: operació de pagament que no pot executar-se degudament per un proveïdor de serveis de pagament o que dona lloc a un processament excepcional, ja sigui, per exemple, per manca de fons, revocació, import erroni o data errònia, inexistència d’ordre o compte erroni o tancat.
Ordenant: té el significat descrit a l’apartat 18 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic;
Ordre: manifestació del consentiment i de l’autorització donats per l’ordenant al beneficiari i (directament o indirectament a través del beneficiari) al proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant perquè el beneficiari pugui iniciar el cobrament amb el qual s’efectua un càrrec al compte de pagament especificat per l’ordenant i perquè el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant pugui complir aquestes instruccions.
Ordre de pagament: qualsevol instrucció d’un ordenant o un beneficiari al seu proveïdor de serveis de pagament per sol·licitar l’execució d’una operació de pagament.
Pagament transfronterer: operació de pagament iniciada per un ordenant o per un beneficiari en la qual el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el del beneficiari estan situats en diferents estats SEPA.
Proveïdor de serveis de pagament: té el significat descrit a l’apartat 20 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Règim de pagament: conjunt únic de disposicions, pràctiques, normes i/o directrius aplicables acordat entre proveïdors de serveis de pagament per a l’execució d’operacions de pagament a escala de la SEPA i els estats SEPA, i que és independent de qualsevol infraestructura o sistema de pagament en què se sustenti la seva aplicació.
SEPA: zona única de pagaments en euros.
Servei d’enviament de diners: té el significat descrit a l’apartat 22 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Servei de pagament: té el significat descrit a l’apartat 23 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Sistema de domiciliacions: un conjunt comú de regles, pràctiques i normes acordades entre els proveïdors de serveis de pagament per executar domiciliacions.
Sistema de pagament’: té el significat descrit a l’apartat 24 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Sistema de pagament per a grans imports: sistema de pagament la finalitat principal del qual és processar, compensar o liquidar operacions de pagament individuals d’alta prioritat i urgència i, fonamentalment d’imports elevats.
Sistema de pagaments minoristes: sistema de pagaments el principal objectiu del qual és tramitar, liquidar o saldar transferències o domiciliacions, generalment agrupades per a la seva transmissió i que siguin fonamentalment d’import menor i de baixa prioritat, i que no sigui un sistema de pagament per a grans imports.
Taxa d’intercanvi: taxa pagada entre el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i el del beneficiari per una domiciliació.
Taxa d’intercanvi multilateral: taxa d’intercanvi objecte d’un acord entre més de dos proveïdors de serveis de pagament.
Tercer: persona física o jurídica en nom de la qual un ordenant fa un pagament o un beneficiari rep un pagament.
Transferència: té el significat descrit a l’apartat 25 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Usuari de serveis de pagament: té el significat descrit a l’apartat 26 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Zona: té el significat descrit a l’apartat 27 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Títol II. Normes relatives a pagaments transfronterers
Article 3. Àmbit d’aplicació de les normes relatives a pagaments transfronterers
Aquest títol resulta aplicable als pagaments transfronterers entre el Principat d’Andorra i un estat membre de la Unió Europea, denominats en euros o en les divises nacionals dels estats de la Unió Europea que hagin comunicat la seva decisió d’ampliar l’aplicació del Reglament (CE) núm. 924/2009;
Les disposicions establertes en aquest títol no s’han d’aplicar als pagaments que els proveïdors de serveis de pagament efectuïn per compte propi o en nom d’altres proveïdors de serveis de pagament.
Article 4. Mesures per facilitar l’automatització de pagaments
El proveïdor de serveis de pagament ha de comunicar, quan escaigui, a l’usuari de serveis de pagament l’IBAN de l’usuari de serveis de pagament i el BIC del proveïdor de serveis de pagament.
A més, quan escaigui, el proveïdor de serveis de pagament ha d’indicar en els extractes de comptes de l’usuari de serveis de pagament, o en un annex a aquests, l’IBAN de l’usuari de serveis de pagament i el BIC del proveïdor de serveis de pagament.
El proveïdor de serveis de pagament ha de proporcionar a l’usuari de serveis de pagament la informació exigida en virtut d’aquest apartat de forma gratuïta.
El proveïdor de serveis de pagament pot cobrar a l’usuari de serveis de pagament comissions addicionals a les cobrades d’acord amb la normativa vigent, en el cas que l’usuari de serveis de pagament instrueixi el proveïdor de serveis de pagament perquè executi l’operació de pagament transfronterer sense comunicar-li l’IBAN i, quan escaigui d’acord amb aquest Reglament, el BIC corresponent al compte de pagament a l’altre estat. Aquestes comissions han de ser adequades i estar en consonància amb els costos. Les comissions s’han d’acordar entre el proveïdor de serveis de pagament i l’usuari de serveis de pagament. El proveïdor de serveis de pagament ha d’informar l’usuari de serveis de pagament de l’import de les comissions addicionals amb temps suficient, abans que l’usuari de serveis de pagament quedi obligat per aquest acord.
Quan escaigui per la naturalesa de l’operació de pagament, el proveïdor de béns i serveis que accepti els pagaments regulats per aquest títol ha de comunicar als seus clients el seu IBAN i el BIC del seu proveïdor de serveis de pagament per a tota facturació de béns i serveis a la Unió Europea.
Títol III. Requisits tècnics i empresarials per a transferències i domiciliacions en euros
Article 5. Àmbit d’aplicació dels requisits tècnics i empresarials per a transferències i domiciliacions en euros
Aquest títol estableix les disposicions per a les transferències i les domiciliacions denominades en euros dins la Zona en la qual tant el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant com el del beneficiari es trobin o bé al Principat d’Andorra o en qualsevol estat SEPA, o en el qual l’únic proveïdor de serveis de pagament que intervingui a l’operació de pagament es trobi al Principat d’Andorra.
Aquest títol no s’aplica a les operacions següents:
(a) Les operacions de pagament efectuades per compte propi entre proveïdors de serveis de pagament i en el seu si, incloent-hi els seus agents o sucursals.
La consulta d'aquest document no substitueix la lectura del Butlletí Oficial del Principat d'Andorra (BOPA) corresponent. No assumim cap responsabilitat per eventuals inexactituds derivades de la transcripció de l'original a aquest format.