LegalizeDecret de 28-11-2018 pel qual s’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic
Exposició de motius
El 24 de novembre del 2011, el Consell General va aprovar la ratificació de l’Acord Monetari entre el Principat d’Andorra i la Unió Europea, que permet a Andorra adoptar oficialment l’euro com a moneda de curs legal i emetre les seves pròpies monedes destinades a la circulació i a la col·lecció.
En virtut de l’Acord Monetari, Andorra es va comprometre a implementar en el seu ordenament jurídic, entre d’altres, la Directiva 2007/64/CE del Parlament Europeu i del Consell, del 13 del novembre de 2007, relativa als serveis de pagament en el mercat interior, que modifica les Directives 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE, així com la Directiva 2006/48/CE, i que deroga la Directiva 97/5/CE.
Així mateix, entre les disposicions jurídiques europees a implantar en virtut de l’Acord Monetari també hi havia la Directiva 2009/110/CE del Parlament Europeu i del Consell, del 16 de setembre del 2009, sobre l’accés a l’activitat de les entitats de diner electrònic i al seu exercici, així com a la supervisió prudencial d’aquestes entitats, que modifica les directives 2005/60/CE i 2006/48/CE i que deroga la Directiva 2000/46/CE.
Als efectes de complir amb els esmentats compromisos, el Consell General, en la sessió del 17 de maig del 2018, va aprovar la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic, que va entrar en vigor l’endemà de la seva publicació i que tenia per objecte la inclusió de les entitats de pagament i les entitats de diner electrònic com a noves entitats operatives del sistema financer andorrà, amb un règim jurídic propi, i regular els drets i les obligacions de proveïdors i usuaris en relació amb la prestació i la utilització de serveis de pagament i l’emissió de diner electrònic.
La Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic va posar els fonaments per a assentar les bases comunes entre la Unió Europea i Andorra quant a la regulació de la prestació de serveis de pagament i l’emissió de diner electrònic, incorporant el contingut de la normativa de la Unió Europea en la matèria en l’ordenament jurídic andorrà. A més d’establir un marc de protecció homogeni per als consumidors, la norma facilitava l’aplicació operativa dels instruments de pagament en euros dins la zona única de pagaments en euros, l’anomenada Single Euro Payments Area o SEPA.
Mitjançant una modificació a l’annex de l’Acord Monetari, Andorra es va comprometre a implementar en el seu ordenament jurídic la Directiva 2015/2366 del Parlament Europeu i del Consell, del 25 de novembre del 2015, sobre serveis de pagament en el mercat interior i per la qual es modifiquen les Directives 2002/65/CE, 2009/110/CE i 2013/36/CE i el Reglament (UE) núm. 1093/2010 i es deroga la Directiva 2007/64/CE. Aquest compromís es reflecteix en l’aprovació de la Llei 27/2018, del 25 d’octubre, de modificació de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic.
L’aprovació de la nova Llei introdueix canvis importants, entre els quals destaca una reserva d’activitat actualitzada que cobreix la prestació de dos nous serveis de pagament que no estaven previstos al règim anterior: els serveis d’iniciació de pagaments i els serveis d’informació sobre comptes, i l’establiment d’un règim més protector dels drets dels usuaris dels serveis de pagament en matèria de seguretat i transparència.
El Govern, fent ús de l’habilitació prevista a la disposició final novena de la Llei 27/2018, del 25 d’octubre, de modificació de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic, desenvolupa amb aquest Reglament el Títol III de la Llei 8/2018, tal i com aquest queda redactat segons les modificacions de la Llei 27/2018, del 25 d’octubre, de modificació de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic, i drets i obligacions en relació amb la prestació i utilització de serveis de pagament; i el Títol IV de la Llei 8/2018, tal i com aquest queda redactat segons les modificacions de la Llei 27/2018, del 25 d’octubre, de modificació de la Llei 8/2018, del 17 de maig, dels serveis de pagament i el diner electrònic, desenvolupa l’autorització d’operacions de pagament i la seva execució, tant de les ordres de pagament i els imports transferits, com del termini d’execució i data de valor i el corresponent règim de responsabilitat.
A proposta del ministre encarregat de les finances, el Govern en la sessió de 21 de novembre del 2018,
Decreta
ARTICLE ÚNIC
S’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic que entra en vigor l’endemà de ser publicat al Butlletí Oficial del Principat d’Andorra.
REGLAMENT RELATIU AL RÈGIM JURÍDIC DELS SERVEIS DE PAGAMENT I EL DINER ELECTRÒNIC I DE LES ENTITATS DE PAGAMENT I ENTITATS DE DINER ELECTRÒNIC
Títol I. Finalitat i definicions
Article 1. Finalitat
Aquest Reglament té per finalitat desenvolupar la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Article 2. Definicions
A efectes d’aquest Reglament, s’entén per:
Agent: Té el significat descrit a l’apartat 3 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
AFA: Autoritat Financera Andorrana.
Autenticació: Té el significat descrit a l’apartat 4 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Autenticació reforçada del client: Té el significat descrit a l’apartat 5 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Beneficiari: Té el significat descrit a l’apartat 6 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Compte de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 8 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Consumidor: Té el significat descrit a l’apartat 9 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Contracte marc: Té el significat descrit a l’apartat 11 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Credencials de seguretat personalitzades: Té el significat descrit a l’apartat 12 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Dades de pagament sensibles: Té el significat descrit a l’apartat 13 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Data de valor: Té el significat descrit a l’apartat 14 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Dia hàbil: Té el significat descrit a l’apartat 15 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Domiciliació de pagaments: Té el significat descrit a l’apartat 17 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Emissió d’instruments de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 18 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Entitat de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 21 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Fons: Té el significat descrit a l’apartat 22 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Identificador únic: Combinació de lletres, nombres o símbols especificats pel proveïdor de serveis de pagament a l’usuari d’aquests serveis, que aquest últim ha de proporcionar per identificar de forma inequívoca un altre usuari de serveis de pagament i/o un compte de pagament en una operació de pagament.
Instrument de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 25 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Microempresa: Té el significat descrit a l’apartat 26 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Mitjà de comunicació a distància: Qualsevol tècnica que, sense la presència física simultània del proveïdor de serveis de pagament i l’usuari de serveis de pagament, es pugui utilitzar per concloure un contracte de serveis de pagament.
Operació de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 28 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Operació remota de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 29 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Ordenant: Té el significat descrit a l’apartat 30 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Ordre de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 31 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Proveïdor de serveis de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 33 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Proveïdor de serveis de pagament gestor de compte: Té el significat descrit a l’apartat 34 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Proveïdor de serveis d’informació sobre comptes: Té el significat descrit a l’apartat 35 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Proveïdor de serveis d’iniciació de pagaments: Té el significat descrit a l’apartat 36 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Servei de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 42 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Servei d’enviament de diners: Té el significat descrit a l’apartat 39 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Servei d’informació sobre comptes: Té el significat descrit a l’apartat 40 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Servei d’iniciació de pagaments: Té el significat descrit a l’apartat 41 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Sistema de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 43 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Suport durador: Instrument que permeti que l’usuari de serveis de pagament emmagatzemi informació dirigida personalment a ell de forma accessible per a referències futures, per un període adequat als fins de la informació, i que permeti la reproducció invariable de la informació emmagatzemada.
Tipus de canvi de referència: Té el significat descrit a l’apartat 44 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Tipus d’interès de referència: Tipus d’interès emprat com a base per calcular interessos que hagin d’aplicar-se i procedent d’una font accessible al públic que pugui ser verificada per les dos parts en un contracte de serveis de pagament.
Transferència: Té el significat descrit a l’apartat 45 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Usuari de serveis de pagament: Té el significat descrit a l’apartat 46 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Xarxa de comunicacions electròniques: Té el significat descrit a l’apartat 47 de l’article 3 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.
Títol II. Règim jurídic dels serveis de pagament
Capítol primer. Transparència de les condicions i els requisits d’informació
Secció primera. Àmbit d’aplicació de la transparència de les condicions i els requisits d’informació
Article 3. Àmbit d’aplicació de la transparència de les condicions i els requisits d’informació
Aquest capítol s’aplica a les operacions de pagament únic, els contractes marc i les operacions de pagament cobertes per aquests contractes que es desenvolupin en euros dins del Principat d’Andorra. Quan l’usuari de serveis de pagament no és un consumidor o una microempresa, les parts poden acordar excloure’n l’aplicació, totalment o parcialment.
Aquest capítol no és aplicable a les persones que únicament prestin el servei d’informació sobre comptes, a excepció dels articles 8 i 15.
Aquest capítol també s’aplica quan l’operació estigui denominada en una divisa distinta de l’euro i el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant i del beneficiari o el proveïdor únic de serveis de pagament estiguin situats a Andorra, respecte de la part de l’operació que es desenvolupi a Andorra, a excepció de la lletra b de l’apartat 1 de l’article 8, la lletra e de l’apartat 2 de l’article 15 i la lletra a de l’article 19.
Aquest capítol també és aplicable quan l’operació estigui denominada en euros o en una divisa distinta de l’euro i només el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant o del beneficiari estigui situat a Andorra, respecte de la part de l’operació que es desenvolupi a Andorra, a excepció de la lletra b de l’apartat 1 de l’article 8, la lletra e de l’apartat 2 de l’article 15 i la lletra g de l’apartat 5 de l’article 15.
Secció segona. Regles generals
Article 4. Despeses d’informació
Els proveïdors de serveis de pagament no poden cobrar a l’usuari de serveis de pagament per la informació proporcionada en virtut d’aquest capítol.
El proveïdor i l’usuari de serveis de pagament poden acordar cobrar despeses per informació addicional o proporcionada de forma més freqüent, o per la transmissió a través de mitjans diferents dels especificats al contracte marc, proporcionada a sol·licitud de l’usuari de serveis de pagament.
Quan el proveïdor de serveis de pagament pugui imposar despeses d’informació d’acord amb l’apartat 2, aquestes despeses han de ser raonables i adequades d’acord amb els costos efectivament suportats pel proveïdor de serveis de pagament.
Article 5. Exempció dels requisits d’informació sobre instruments de pagament d’escassa quantia i el diner electrònic
En el cas d’instruments de pagament que, segons el contracte marc pertinent, afectin únicament les operacions de pagament individual que no superin els 30 euros o que tinguin un límit de despesa de 150 euros o acumulin fons que no superin els 150 euros en cap moment:
Com a excepció al que estableixen els articles 14, 15 i 19, el proveïdor de serveis de pagament només ha de proporcionar a l’ordenant informació sobre les principals característiques del servei de pagament, incloent-hi la forma en què es pot utilitzar l’instrument de pagament, la responsabilitat, les despeses aplicades i altra informació necessària per prendre una decisió informada, així com una indicació sobre com pot obtenir, de forma fàcilment accessible, qualsevol altra informació i les condicions especificades en l’article 15.
Es pot acordar que, com a excepció al que estableix l’article 17, no sigui exigible al proveïdor de serveis de pagament que els canvis proposats en les condicions del contracte marc hagin de ser plantejats en la forma que s’estableix a l’apartat 1 de l’article 14.
Es pot acordar que, com a excepció al que estableixen els articles 20 i 21, després de l’execució d’una operació de pagament:
La consulta d'aquest document no substitueix la lectura del Butlletí Oficial del Principat d'Andorra (BOPA) corresponent. No assumim cap responsabilitat per eventuals inexactituds derivades de la transcripció de l'original a aquest format.