Decret de 28-11-2018 pel qual s’aprova el Reglament relatiu al règim jurídic dels serveis de pagament i el diner electrònic i de les entitats de pagament i entitats de diner electrònic

No obstant, en cas de domiciliació i sense perjudici dels drets a reemborsament, l’ordenant pot revocar una ordre de pagament, com a molt tard al final del dia hàbil anterior al dia acordat per al càrrec dels fons al compte.

En el cas indicat a l’apartat 2 de l’article 38, l’usuari de serveis de pagament pot revocar una ordre de pagament, com a molt tard al final del dia hàbil anterior al dia acordat.

Una vegada transcorreguts els terminis especificats als apartats 1 a 4, l’ordre de pagament només es pot revocar si s’acorda entre l’usuari de serveis de pagament i els proveïdors de serveis de pagament corresponents. En els casos indicats als apartats 2 i 3, també es necessita el consentiment del beneficiari. Si així s’acorda en el contracte marc, el proveïdor de serveis de pagament pot cobrar despeses per la revocació.

El proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant, el proveïdor de serveis de pagament del beneficiari i qualssevol intermediaris dels proveïdors de serveis de pagament han de transferir la totalitat de l’import de l’operació de pagament i s’han d’abstenir de deduir comissions de la quantitat transferida.

No obstant, el beneficiari i el seu proveïdor de serveis de pagament poden acordar que el proveïdor de serveis de pagament pertinent dedueixi les seves pròpies despeses de l’import transferit abans d’abonar aquest import al beneficiari. En aquest cas, l’import total de l’operació de pagament i les despeses han d’aparèixer per separat en la informació proporcionada al beneficiari.

Si es dedueixen de l’import transferit altres despeses diferents de les indicades a l’apartat 2, el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ha de garantir que el beneficiari rebi l’import total de l’operació de pagament iniciada per l’ordenant. En els casos en què l’operació de pagament la iniciï el beneficiari o s’iniciï mitjançant el beneficiari, el seu proveïdor de serveis de pagament ha de garantir que el beneficiari rebi l’import total de l’operació de pagament.

Aquesta subsecció s’aplica a:

Aquesta subsecció s’aplica també a les operacions de pagament que no es facin en euros, tret que l’usuari de serveis de pagament i el seu proveïdor de serveis de pagament acordin que no resulta aplicable, a excepció del que disposa l’article 46, que no és aplicable de manera dispositiva per les parts. No obstant, quan l’usuari i el proveïdor de serveis de pagament acordin un termini més llarg que l’establert a l’article 43 per a operacions de pagament que no siguin en euros dins del Principat d’Andorra, aquest període no pot superar els quatre dies hàbils a partir del moment de la recepció segons l’article 38.

El proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ha de garantir que, després del moment de la recepció d’acord amb l’article 38, l’import de l’operació de pagament s’aboni al compte del proveïdor de serveis de pagament del beneficiari, no més tard del dia hàbil següent. Aquest termini es pot ampliar en un dia hàbil addicional per a les operacions de pagament iniciades en paper.

El proveïdor de serveis de pagament del beneficiari ha d’establir la data de valor i posar a disposició l’import de l’operació de pagament al compte de pagament del beneficiari després que el proveïdor de serveis de pagament hagi rebut els fons d’acord amb l’article 46.

El proveïdor de serveis de pagament del beneficiari ha de transmetre una ordre de pagament iniciada pel beneficiari o mitjançant el beneficiari al proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant dins del termini acordat entre el beneficiari i el seu proveïdor de serveis de pagament, de manera que, pel que fa a la domiciliació, es permeti l’execució del pagament en la data acordada.

La data de valor de l’abonament al compte de pagament del beneficiari no pot ser posterior al dia hàbil en què l’import de l’operació de pagament s’hagi abonat en el compte del proveïdor de serveis de pagament del beneficiari.

El proveïdor de serveis de pagament del beneficiari ha de garantir que l’import de l’operació de pagament estigui a disposició del beneficiari, immediatament després que s’aboni aquest import al compte del proveïdor de serveis de pagament del beneficiari si, per part del proveïdor de serveis de pagament del beneficiari, no hi ha conversió de divisa. L’obligació imposada en aquest apartat és aplicable també als pagaments efectuats en l’àmbit intern d’un proveïdor de serveis de pagament.

La data de valor del càrrec al compte de pagament de l’ordenant no pot ser anterior al moment exacte en què l’import de l’operació de pagament es carregui al compte de pagament.

Si s’executa una ordre de pagament d’acord amb l’identificador únic, es considera que l’ordre de pagament s’ha executat correctament respecte al beneficiari especificat per l’identificador únic.

Si l’identificador únic proporcionat per l’usuari de serveis de pagament és incorrecte, el proveïdor de serveis de pagament no és responsable, conforme a l’article 48, de la no execució o de l’execució defectuosa de l’operació de pagament.

No obstant, el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ha de fer els esforços raonables per recuperar els fons de l’operació de pagament. El proveïdor de serveis de pagament del beneficiari coopera en aquests esforços també comunicant al proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant tota la informació pertinent per cobrar els fons. En cas que no sigui possible recuperar els fons, el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant ha de facilitar a l’ordenant, amb una sol·licitud prèvia per escrit, tota la informació de què disposi que sigui pertinent per tal que l’ordenant interposi una reclamació legal a fi de recuperar els fons.

Si així s’acorda al contracte marc, el proveïdor de serveis de pagament pot cobrar a l’usuari de serveis de pagament per la recuperació dels fons.

Si l’usuari de serveis de pagament facilita informació addicional a la requerida a la lletra a de l’apartat 1 de l’article 8, o a la lletra b de l’apartat 2 de l’article 15, el proveïdor de serveis de pagament únicament és responsable de l’execució de les operacions de pagament d’acord amb l’identificador únic facilitat per l’usuari de serveis de pagament.

En el cas d’ordres de pagament iniciades directament per l’ordenant, i sense perjudici de l’article 31, dels apartats 2 i 3 de l’article 47, i de l’article 52, el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant és responsable davant de l’ordenant de la correcta execució de l’operació de pagament. Aquesta regla no s’aplica quan el proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant pugui demostrar a l’ordenant i, si escau, al proveïdor de serveis de pagament del beneficiari que aquest últim va rebre l’import de l’operació de pagament d’acord amb l’apartat 1 de l’article 43. En aquest cas, el proveïdor de serveis de pagament del beneficiari és responsable enfront del beneficiari de la correcta execució de l’operació de pagament.

En cas d’ordres de pagament iniciades pel beneficiari o a través d’ell, sense perjudici de l’article 31, els apartats 2 i 3 de l’article 47, i l’article 52, el proveïdor de serveis de pagament del beneficiari és responsable davant del beneficiari de la correcta transmissió de l’ordre de pagament al proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant, d’acord amb l’apartat 3 de l’article 43. Quan el proveïdor de serveis de pagament del beneficiari sigui responsable en virtut d’aquest apartat, ha de tornar a transmetre immediatament l’ordre de pagament al proveïdor de serveis de pagament de l’ordenant.

Per altra banda, els proveïdors de serveis de pagament han de respondre davant dels seus respectius usuaris de serveis de pagament de totes les despeses que ocasionin, així com dels interessos aplicats a l’usuari de serveis de pagament com a conseqüència de la no execució o de l’execució defectuosa o amb retard de l’operació de pagament.

Pel que fa a les operacions de pagament iniciades per l’ordenant a través d’un proveïdor de serveis d’iniciació de pagaments, el proveïdor de serveis de pagament gestor de compte, sense perjudici del que es disposa en l’article 31 i en els apartats 2 i 3 de l’article 47, ha de retornar a l’ordenant l’import de l’operació de pagament no executada o executada de forma defectuosa i, si escau, restituir el compte de pagament en el qual s’hagi efectuat el càrrec a l’estat en el qual s’hauria trobat si no s’hagués efectuat l’operació defectuosa. Correspon al proveïdor de serveis d’iniciació de pagaments demostrar que el proveïdor de serveis de pagament gestor de compte de l’ordenant havia rebut l’ordre de pagament de conformitat amb l’article 38 i que, dins del seu àmbit de competència, l’operació de pagament ha estat autenticada i registrada amb exactitud i no s’ha vist afectada per una fallada tècnica o altres deficiències vinculades a la no execució, l’execució defectuosa o l’execució amb retard de l’operació.

Si el responsable de la no execució, l’execució defectuosa o l’execució amb retard de l’operació de pagament és el proveïdor de serveis d’iniciació de pagaments, ha de rescabalar immediatament el proveïdor de serveis de pagament gestor de compte, a petició d’aquest últim, per les pèrdues sofertes o les sumes abonades per efectuar la devolució a l’ordenant.

Quan la responsabilitat d’un proveïdor de serveis de pagament en virtut dels articles 33 i 48 sigui atribuïble a un altre proveïdor de serveis de pagament o a un intermediari, aquest proveïdor de serveis de pagament o l’intermediari ha d’indemnitzar el primer proveïdor de serveis de pagament per les possibles pèrdues ocasionades o pels imports pagats en virtut dels articles 33 i 48. Pertoca indemnitzar en cas que algun dels proveïdors de serveis de pagament no faci ús de l’autenticació reforçada de clients.

Els proveïdors de serveis de pagament i els intermediaris poden acordar indemnitzacions econòmiques suplementàries a les previstes a l’apartat 1.

Addicionalment al que estableix l’article 13 de la Llei 35/2010, del 3 de juny, de règim d’autorització per a la creació de noves entitats operatives del sistema financer andorrà, els sol·licitants d’una autorització per crear entitats de pagament o entitats de diner electrònic han d’incloure a la memòria prevista a l’article referit la informació següent:

Un programa d’activitats que estableixi en concret el tipus de serveis de pagament, d’entre els descrits a l’apartat 2 de l’article 2 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.

Un pla de negoci que inclogui un càlcul de les previsions pressupostàries per als tres primers exercicis i que demostri que el sol·licitant podrà emprar sistemes, recursos i procediments adequats i proporcionats per operar correctament.

Proves que l’entitat de pagament, o l’entitat de diner electrònic, segons correspongui, disposa del capital inicial esmentat en l’article 66.1.1 de la Llei 7/2013, del 9 de maig, sobre el règim jurídic de les entitats operatives del sistema financer andorrà i altres disposicions que regulen l’exercici de les activitats financeres al Principat d’Andorra.

Pel que fa a les entitats de pagament o les entitats de diner electrònic que prestin els serveis previstos als apartats a a f de l’apartat 2 de l’article 2 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic, una descripció de les mesures adoptades com a salvaguarda dels fons dels usuaris dels serveis de pagament o fons rebuts a canvi de diner electrònic, d’acord amb l’article 72 de la Llei 7/2013, del 9 de maig, sobre el règim jurídic de les entitats operatives del sistema financer andorrà i altres disposicions que regulen l’exercici de les activitats financeres al Principat d’Andorra.

Una descripció dels mètodes de govern empresarial i dels mecanismes de control intern del sol·licitant, inclosos procediments administratius, de gestió del risc i comptables, que demostri que aquests mètodes són proporcionats, apropiats, sòlids i adequats.

Una descripció del procediment establert per a la supervisió, la tramitació i el seguiment d’incidents de seguretat i de les reclamacions respectives dels consumidors, incloent-hi un mecanisme de notificació d’incidents que tingui en compte les obligacions de notificació de l’entitat de pagament establertes a l’article 28 de la Llei dels serveis de pagament i el diner electrònic.

Una descripció del procediment establert per registrar, controlar, rastrejar i restringir l’accés a les dades de pagament sensibles.

Una descripció dels mecanismes que garanteixin la continuïtat de l’activitat; en particular, una delimitació clara de les operacions essencials, plans efectius per a contingències i un procediment per posar a prova i revisar periòdicament l’adequació i eficiència d’aquests plans.

Una descripció dels principis i les definicions aplicats per recopilar les dades estadístiques sobre els resultats, les operacions i el frau.

Un document relatiu a la política de seguretat que inclogui una avaluació detallada dels riscos en relació amb els serveis de pagament prestats. Aquest document ha de descriure les mesures de control de seguretat i mitigació dels riscos adoptades per a la protecció adient dels usuaris de serveis de pagament dels riscos referits, incloent-hi el frau i l’ús il·legal de de dades sensibles i de caràcter personal.

Una descripció dels mecanismes de control intern establerts per complir les obligacions de la Llei 14/2017, del 22 de juny, de prevenció i lluita contra el blanqueig de diners o valors i el finançament del terrorisme.

Una descripció de l’organització estructural del sol·licitant, inclosa, quan escaigui, una descripció de la utilització que es pretengui fer d’agents i sucursals i dels controls dins i fora dels locals d’aquests agents i sucursals que el sol·licitant es compromet a realitzar, com a mínim una vegada a l’any, i una descripció dels acords d’externalització, així com de la seva participació en un sistema de pagament nacional o internacional.

La identitat de les persones que posseeixin, directament o indirectament, participacions qualificades, tal com aquest terme es defineix a la Llei 8/2013, del 9 de maig, sobre els requisits organitzatius i les condicions de funcionament de les entitats operatives del sistema financer, la protecció de l’inversor, l’abús del mercat i els acords de garantia financera o disposició normativa aplicable, amb indicació de la quantia de la seva participació efectiva i proves de la seva idoneïtat, atenent la necessitat de garantir la gestió sana i prudent de l’entitat de pagament.

La identitat dels administradors i les persones responsables de la gestió de l’entitat de pagament o de l’entitat de diner electrònic, i, si escau, de les persones responsables de la gestió dels serveis de pagament de l’entitat de pagament, així com proves de la seva honorabilitat i experiència i els coneixements adequats per a la prestació dels serveis de pagament.

Si escau, la identitat de l’auditor extern o l’entitat auditora.

La forma jurídica i els estatuts socials del sol·licitant.

L’adreça de l’administració central del sol·licitant.

Sense perjudici del que preveu l’apartat anterior, les persones físiques o jurídiques que únicament prestin el servei d’informació sobre comptes previst a la lletra h de l’apartat 2 de l’article 2 de la Llei 8/2018, del 17 de maig, de serveis de pagament i el diner electrònic, han d’aportar, a més de la informació prevista a la lletra b de l’article 11 de la Llei 35/2010, del 3 de juny, de règim d’autorització per a la creació de noves entitats operatives del sistema financer andorrà, la informació referida en els punts a, b, e a h, j, l, n, p i q.